Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Эффективная ставка процента за кредит

Зачем заёмщику знать эффективную ставку? Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше. Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Эффективная процентная ставка ЭПС, EIR, Effective Interest Rat e - процентная ставка ставка дисконтирования , при которой дисконтированная стоимость денежного потока от финансового инструмента актива, обязательства, инвестиционного проекта и т. Эффективная процентная ставка может определяться за любой временной интервал, но обычно подразумевается годовая эффективная процентная ставка.

ЭПС - это ставка сложных процентов, учитывающая временную ценность денег, позволяющая сопоставлять различные денежные потоки, инструменты, активы, обязательства, проекты между собой. В различных ситуациях могут применяться разные наименования. IFRS 9 при их учёте по амортизированной стоимости. На момент первоначального признания инструмент отражается по справедливой стоимости и исходя из нее определяется ЭПС. В дальнейшем стоимость инструмента определяется как дисконтированная по этой первоначальной ЭПС стоимость денежного потока от инструмента, ожидаемого после текущего момента.

В соответствии с определением, ЭПС по финансовому инструменту со стоимостью S на данный момент времени в общем случае определяется как решение относительно r уравнения. В наиболее простом случае, когда имеется инструмент например, банковский вклад со стоимостью S сумма вклада , которая погашается ровно в той же сумме в конце срока, на которую начисляются проценты по ставке q за фиксированный период период капитализации в течение всего срока инструмента, уравнение для годовой ЭПС за этот базовый период имеет вид.

Однако, годовая ЭПС и годовая номинальная ставка будут отличаться, если проценты начисляются чаще одного раза в год, так как начисление процентов за год зависит от базовой ставки линейно простые проценты , а ЭПС за годовой период определяется, как было указано выше, как сложные проценты. Соответственно, в таких случаях нет необходимости строить денежные потоки и решать уравнение для определения ЭПС.

Достаточно применить указанную формулу. В более общем случае первоначальная сумма погашается не в конце периода, а в течение срока инструмента.

Денежный поток по инструменту представляет собой поток платежей через фиксированный промежуток времени базовый период , являющихся гашением основного долга и процентами на оставшуюся часть основного долга за базовый период.

К этому случаю можно отнести все стандартные кредиты и депозиты, если только нет по ним дополнительных доходов или расходов, учитываемых при расчете ЭПС. При этом график платежей не имеет значения аннуитетный, дифференцированный, в конце срока и т. Необходимо отметить, что если проценты начисляются, например, ежемесячно, то формально месяцы имеют не одинаковую продолжительность, однако, в первом приближении этим можно пренебречь в расчетах.

Можно показать, что в этом общем случае ЭПС за базовый период равен в точности номинальной ставке за базовый период. Соответственно, можно годовую ЭПС определить по вышеуказанной стандартной формуле расчета годовой ЭПС в зависимости от количества базовых периодов в год.

Материал из Википедии — свободной энциклопедии. Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии , проверенной 14 июля ; проверки требуют 3 правки. В дальнейшем стоимость инструмента определяется как дисконтированная по этой первоначальной ЭПС стоимость денежного потока от инструмента, ожидаемого после текущего момента Содержание. В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема , иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена.

Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные источники. Эта отметка установлена 8 июня года. Категория : Кредит. Скрытые категории: Википедия:Статьи без ссылок на источники с июня года Википедия:Статьи без источников тип: не указан.

Пространства имён Статья Обсуждение. На других языках Добавить ссылки. Эта страница в последний раз была отредактирована 8 июня в Текст доступен по лицензии Creative Commons Attribution-ShareAlike ; в отдельных случаях могут действовать дополнительные условия. Подробнее см. Условия использования. Политика конфиденциальности Описание Википедии Отказ от ответственности Свяжитесь с нами Разработчики Заявление о куки Мобильная версия.

Читая публикации на финансовую тематику часто можно встретить понятие эффективной ставки. На интуитивном уровне понятно, что эффективная ставка - это количество процентов, которое мы заплатим за кредит или получим по депозиту на самом деле. Но возникает вопрос что такое эффективная ставка по определению и самое главное - как правильно ее посчитать? С этим вопросом мы с вами постараемся разобраться в этой статье.

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку. А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов?

В современном мире часто выигрывает не тот, кто может произвести лучший по качеству товар, а тот, кто сможет выдать свой товар за самый качественный и самый выгодный. Ничего не стоит обмануть потребителя, поэтому информация часто подвергается искажению. Так поступают банки, пользуясь финансовой неграмотностью населения, чтобы впарить этому населению кредиты по заоблачным процентным ставкам. Единственный способ не быть обманутым при взаимодействии с банками — это научиться считать эффективную процентную ставку как по кредитам, так и по вкладам. Что такое эффективная процентная ставка, было написано в предыдущей статье.

Многие слышали, но мало кто может ответить, что же это такое. Давайте разберемся в терминологии! Эффективная процентная ставка это все расходы, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. А именно:. Следует помнить, что платежи заемщика, не известные на момент заключения договора, и платежи, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, в расчет эффективной процентной ставки не включаются. К таким платежам относятся: комиссия за досрочное погашение кредита, штрафы и пени, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, комиссии за предоставление справок по требованию заемщика и т. Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом. Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен. Помимо номинальной процентной ставки, она зависит от схемы погашения аннуитет или равными долями , количества дней в месяце, принятого для расчета, всевозможных комиссий за выдачу и обслуживание кредита, суммы страховых платежей, срока кредита и многого другого.

С 1 января года в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь все банки обязаны раскрывать размер полной процентной ставки по кредиту эффективной процентной ставки по кредиту. Методика и формула расчета полной процентной ставки должна быть размещена на сайте НБРБ, сайтах банков, а также в отделениях банков по месту оказания услуг. Полная процентная ставка ППС — это ставка, рассчитанная с учетом определенных дополнительных платежей, помимо процентов, уплачиваемых кредитополучателем при получении кредита и в процессе пользования им. При этом в размер эффективной процентной ставки не входят платежи, уплата которых зависит от выбора например, платить комиссию за снятие наличных денег или рассчитаться кредитной карточкой без взимания комиссии или поведения кредитополучателя например, штрафы за несвоевременное погашение.

По указанию ЦБ РФ банки рассчитывают эффективную процентную ставку по кредитам и информируют кредитополучателей о ее размере.

В этой статье: Сбор необходимой информации Вычисление эффективной процентной ставки Источники. При анализе кредита или инвестиций порой бывает сложно определить истинную стоимость кредита или доходность инвестиций. Существуют различные термины, используемые для описания ставки по кредиту или доходности инвестиций: годовая процентная доходность, годовая процентная ставка, эффективная процентная ставка, номинальная процентная ставка и другие.

По договору зафиксирован платеж через 2 года в размере д. Через год процентная ставка уменьшилась. Кому это выгодно: тому, кому будут платить, или тому, кто будет платить?

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое. В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается. Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору.

Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше — там и стоит брать кредит, — считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи. Чтобы понять, во что клиенту реально обойдется выгодное предложение банка, необходимо рассчитать эффективную ставку по кредиту или другими словами его полную стоимость.. Это ни что иное, как ставка, учитывающая все расходы заемщика за пользование кредитом: номинальную процентную ставку и затраты на оформление, получение и обслуживание ссуды.

Синонимом термина «эффективная процентная ставка» является термин Основной долг, Процент (ОСВ), Комиссия за обслуживание кредита (ОСП).

Простые декурсивные проценты t — длительность в днях, K — временная база 5 2. Простые антисипативные проценты t — длительность в днях, K — временная база 6 3. Сложные декурсивные проценты проценты по эффективной ставке i n — длительность, лет 7 4. Сложные декурсивные проценты по номинальной ставке j n — длительность, лет 8 5. Дисконтирование по сложной эффективной учетной ставке d n — длительность, лет 9 6.

Очень часто среди терминов кредитования и депозитных вкладов фигурирует понятие номинальной процентной ставки НПС , однако немногие люди знают о ее назначении и отличии от других ставок. Ее расчет поможет дать прогноз для дальнейшего развития предприятия в финансовой сфере. Владельцам предприятий, занимающихся продажей, нужно знать порядок расчета номинальной процентной ставки для полного контроля над предприятием. НПС является показателем, не учитывающим инфляции и позволяющим произвести оценку финансовых активов предприятия в конкретный промежуток времени.

Концепция эффективной процентной ставки англ. Effective Interest Rate используется для того, чтобы провести оценку всех затрат связанных с привлечением заемного финансирования или доходов от вложений в финансовый актив. Кроме того, требования МСФО международных стандартов финансовой отчетности предполагают использование эффективной процентной ставки при оценке финансовых инструментов, учитываемых по амортизированной стоимости, признании расходов и доходов по финансовым инструментам, расчете обесценения финансового актива на основе приведенной стоимости будущих денежных потоков.

Эффективная процентная ставка - та ставка, которая учитывает различные сборы и комисии, которые предстоит произвести заемщику при получении кредита и за срок пользования кредитом.

Эффективная ставка процента Effective Rate of Interest — ставка, на основе которой осуществляется дисконтирование ожидаемого потока будущих денежных платежей или поступлений в течение ожидаемого срока действия существования финансового инструмента к чистой балансовой стоимости амортизированной стоимости этого финансового инструмента. Эффективная ставка процента используется в банках при первоначальном признании финансового инструмента в бухгалтерском учете с целью обеспечения подготовки банками финансовой отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. Эффективная ставка процента обеспечивает одинаковый уровень доходности затратности путем равномерного распределения доходов и расходов на все периоды в течение срока действия финансового инструмента. Метод эффективной ставки процента банки применяют по таким финансовым инструментам:. В расчет эффективной ставки процента банк включает все комиссии и сборы, которые им уплачены или получены, расходы на операцию, что является неотъемлемой частью дохода расходов финансового инструмента.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом помимо платежей по самому кредиту. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой правда, уже не самому банку, а страховой компании. Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты. Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше. Почему так происходит?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Финансовая грамотность: Кредиты, эффективная процентная ставка
Комментариев: 2
  1. Евстигней

    Хороший пост! Подчерпнул для себя много нового и интересного! Пойду ссылку другу дам в аське :)

  2. Домна

    Абсолютно с Вами согласен. Мне кажется это очень отличная идея. Полностью с Вами соглашусь.

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Интернет-журнал, посвященный бытовым правовым вопросам. Мы ставим перед собой простую цель: бесплатно, достоверно и простым языком ответить на большинство правовых вопросов, возникающих в повседневной жизни.
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
© 2018 Юридическая консультация.